Бланковые кредиты — займы, обеспеченные репутацией

Тот самый случай, когда доверие важнее денег. Если у вас прибыльный бизнес, безупречная репутация и вообще вы хороший парень, банки будут рады помочь вам деньгами!

Бланковый кредит – это заем в банке на крупную сумму без обеспечения в виде залога. Бланковые ссуды обеспечиваются только безупречной кредитной репутацией заемщика и долгосрочным сотрудничеством с банком-кредитором. Такие займы выдают клиентам с крупными вкладами в организации или долгим сроком сотрудничества, предыдущей успешной выплатой займов.

Суть бланкового кредитования

Среди кредитов без обеспечения этот вариант – один из самых выгодных. Заем оформляется быстро, не требует оформления дополнительных документов, поручительства, предоставления ценных залогов. Бланковое обеспечение обычно оформляется на владельцев бизнеса. Основные особенности кредитования:

• Заемщик – действующий клиент организации, долгое время сотрудничал с кредитором и получил хорошую деловую репутацию;
• У клиента идеальная кредитная история;
• Деньги выдаются на срок от 1 месяца до года.

Через месяц заемщик обязан либо внести плановый платеж по кредиту, либо предоставить банку залог, равнозначный сумме займа. Таким образом, кредитор не опасается потерять средства, а клиент быстро получает средства в обход стандартных процедур кредитования.

Займы могут оформлять и юридические лица, и индивидуальные предприниматели. Однако для ИП продукт выдается только по целевому назначению. При этом статус предпринимателя за физическим лицом должен сохраняться больше года, займодавец тщательнее проверяет оборот средств и доходность деятельности ИП.

Основные требования

Бланковые кредиты выдаются заемщикам:

• Действующим юридическим лицам или ИП в возрасте 21–60 лет, зарегистрированным не менее 3 месяцев назад;
• Опыт работы в сфере бизнеса не менее 3 лет;
• Без долгов по налогам и зарплатам персоналу;
• Регистрация в регионе оформления займа;
• При предоставлении полной бухгалтерской отчетности.

На какие цели можно оформлять бланковый заем

Доступный лимит, срок и процентная ставка зависят не от целей применения займа, а от финансового состояния компании заемщика. Кредитор делает выводы об этом по динамике развития организации клиента за предыдущий период сотрудничества.

Кредитный договор оформляется с предпринимателями и владельцами бизнеса. Ссуда многоцелевая. Это значит, что заемщик вправе оформлять договор на любые цели по развитию бизнеса или личные нужды. Банк не станет проверять, куда расходуются средства. Целевое расходование средств применяется только в некоторых случаях. Если заемщик оформляет ссуду на короткий срок, банк запросит информацию о планах на траты средств.

Получить такую ссуду можно и в российских, и в зарубежных банках. Бланковые кредиты относят к одному из подвидов выгодного финансирования, в том числе с привлечением иностранных капиталов.

Виды бланковых кредитов

Обеспеченные репутацией заемщика кредиты делятся на виды по времени предоставления займа и типу кредитования.

По сроку действия договора без залога:

• Краткосрочные. Максимальный срок кредитования 1 год. Подходит для целевых займов, которые нужно оформить быстро. Самый популярные способ кредитования в российских банках сейчас.
• Сезонные. Подходят компаниям, у которых выручка и оборот средств зависит от времени года. Кредиты необходимы для обеспечения нужд бизнеса и последующего получения крупной прибыли. Кредитор отслеживает операции и баланс по счетам клиента за год, определяет возможность сезонной выдачи средств.

Экономические виды:

• Овердрафт. Принцип обеспечения напоминает кредитную карту. Счет клиента получает определенный возобновляемый лимит. Он может снимать больше средств, чем есть на счету, потом возвращать их, как обычный заем.
• Контокоррент. Вариант целевого займа. Заемщик берет деньги у банка для обеспечения нужд бизнеса и последующей прибыли от него. Например, финансы нужны для оптовой закупки и последующей розничной реализации по цене выше.

Бланковое кредитование выгодное, быстро оформляется, удовлетворяет требованиям клиентов лучше других финансовых продуктов. Основной принцип кредитования заключается в доверительных отношениях между сторонами. Договоры оформляются на понятных условиях. По этим причинам организации в России стали прибегать к таким ссудам намного чаще, чем несколько лет назад.

Как получить такой заем

Бланковые кредиты выдаются далеко не всем клиентам банков. Заемщик должен соответствовать ряду требований кредитора: быть постоянным клиентом, иметь хорошую кредитную историю и успешный бизнес, подтвердить этот факт документально.

Если заемщик удовлетворяет требованиям банка, для оформления нужно:

1. Обратиться к кредитору с заявлением;
2. Вместо справки о доходах представить выписки по счетам, бухгалтерскую отчетность с годовым оборотом средств;
3. Указать предполагаемый срок и сумму кредита;
4. Ожидать решения банка;
5. Подписать договор.

Решения по такому типу кредитования принимаются в течение 1–12 дней. В целом процедура оформления стандартная с той разницей, что заемщик не предоставляет залога при крупной сумме финансирования.

Плюсы и минусы для заемщика

Бланковые кредиты удобны клиентам банков по ряду причин:

• Высокий шанс одобрения, если заемщик подходит под требования кредитора;
• Для подтверждения платежеспособности используют баланс компании, а не личный доход заемщика;
• В некоторых банках заем оформляется всего за 1 день;
• Это возможность быстро и относительно выгодно профинансировать бизнес.

Недостатки:

• Есть лимиты. По закону, сумма бланкового кредитования не может превышать 1/10 доли от общего оборота организации заемщика.
• Каждый месяц заемщик обязан либо вносить плановый платеж, либо предоставить кредитору залог по равнозначной задолженности стоимости.

Заемщику необходимо внимательно знакомиться с условиями кредитования, тщательно просчитывать финансовые возможности. Получение крупного займа и невозможность его погасить перечеркнет доверительные отношения с банком, в будущем будет нельзя оформлять такие же кредиты даже в других учреждениях.

Плюсы и минусы для банка

Кредиторы однозначно выигрывают при сотрудничестве с заемщиками. Клиенты оплачивают задолженность вместе с процентами, банк получает прибыль.

Преимущество выдачи именно бланковых займов для банков заключается в поощрении постоянных клиентов упрощенной формой кредитования, получении дополнительного дохода.

Недостаток финансового продукта заключается в высоких рисках невозврата средств. Заем фактически ничем не обеспечен. Если заемщик потеряет платежеспособность и не сможет предоставить залог, банку предстоит трудная процедура взыскания, на которой он потеряет много средств. По этой причине в России только несколько крупнейших банков предлагают услугу бланкового кредитования.