Плюсы и минусы быстрых займов: оценка особенностей экспресс-кредитов

В ситуациях, когда деньги необходимы «еще вчера», активно используются экспресс-кредиты. Но так ли оправдана эта спешка и нежелание дать банку несколько дней на рассмотрение заявки? Какие особенности этого кредитного продукта являются его преимуществами, а какие – недостатками? Начнем с хорошего.

Положительные стороны быстрых займов

Любой экспресс кредит на то и экспресс, что оформляется намного быстрее, чем классические банковские продукты. В сроках процедуры выдачи заемных средств банки соревнуются друг с другом – одни обещают выдать срочный кредит в день обращения, другие – через 1-2 часа после подачи заявки, а третьи – уже через четверть часа, так что клиенту не нужно даже выходить из банка.

Вполне логично, что за столь короткий срок банк не успевает дотошно изучить потенциального заемщика, проверить предоставленную им информацию и удостовериться в его непогрешимости и надежности. Да и пакет документов, который требуется при оформлении быстрого займа не пугает своей внушительностью. Рассчитывать на получение данного кредита можно при наличии минимума документов – паспорта иногда вполне достаточно, при испорченной кредитной истории или множестве непогашенных обязательств в других банках.

Банк при выдаче заемных средств по программе экспресс-кредитования не настаивает не только на предоставлении справок, но и на привлечении поручителей или оформлении залога. Единственным обеспечением по такому кредиту может оказаться страхование, но нередко и оно совсем необязательно. Простота процедуры оформления кредита и высокая скорость его выдачи негативно отражаются на других его параметрах и свойствах.

Отрицательные характеристики быстрых займов

Банк несет повышенные риски, предлагая деньги в долг, совершенно незнакомым заявителям, которым он вынужден верить на слово и оценивать платежеспособность лишь по сведениям из анкеты-заявления. Высокий риск – высокая плата за пользование заемными средствами. Добросовестный заемщик должен покрыть все расходы банка по кредитованию должников, соответственно, помимо высокой процентной ставки клиента ожидают и другие затраты.

Большая переплата и высокая общая стоимость быстрого займа складывается из:

• Процентной ставки, превышающей ставку по стандартному потребительскому кредиту на 10-20 или даже 30 процентных пункта;
• Единовременной комиссии за выдачу заемных средств, либо, как вариант — за рассмотрение заявки;
• Комиссии за выдачу наличных в кассе банка или при обналичивании средств с карты через банкомат, размер которых может достигать 1-5% от суммы;
• Платы за оформление страховки жизни и здоровья заемщика или других видов страхования – порядка 0,5-1,5% от суммы кредита;
• Комиссии за прием платежей в погашение задолженности при перечислении средств с банковского счета, внесении наличных через кассу или банкомат – около 1-3% от суммы платежа;
• Ежемесячной комиссии за обслуживание кредита, которая может достигать 1-2% от его суммы.

Большинство из этих комиссий и сборов уже скрыты в ежемесячном взносе и указаны общей суммой в графике платежей. Но трудности перед заемщиком, решившим использовать экспресс-кредит, начнутся еще до получения заемных средств и необходимости возвращать долг банку.

1. Во-первых, банк не охотно предоставляет этот кредитный продукт без обеспечения и потому требования к заемщику могут оказаться слишком жесткими. Например, минимальный возраст будет повышен с 18-21 до 23-27 лет, а максимальный – ограничен пенсионным возрастом, а не 65-70 годами, как по ряду стандартных программ. Также будут выдвигаться жесткие рамки территориальной принадлежности заемщика – обязательно совпадения места жительства, постоянной регистрации, трудоустройства и обращения за кредитом.
2. Во-вторых, доступная сумма будет существенно ниже. Если по обычному кредиту наличными, оформляемому в течение нескольких дней с объемным пакетом документов, предлагается получить до миллиона рублей, то по быстрому займу за несколько минут можно взять не больше сотни тысяч рублей.
3. В-третьих, возвращать такой срочный кредит также придется очень быстро – максимум за год нужно полностью расплатиться с банком, тогда как при классическом заимствовании срок может достигать 3-5 лет, а при наличии поручителей и залога – 7-10 лет.

Таким образом, особенности быстрого кредита на банковскую карту делают его одновременно простым и быстрым способом получить заемные средства, но с другой стороны не позволяют с минимальными затратами разрешить финансовые затруднения клиента, а лишь усугубляют нагрузку на бюджет.