Как уменьшить платежи и проценты по кредиту через рефинансирование

Если у вас просрочка по ипотечным платежам, автокредиту или долгу перед МФО, вас уволили с работы и платить больше нет сил, привести дела в порядок поможет рефинансирование.

Программа рефинансирования предусматривает выдачу новой ссуды для погашения уже имеющегося кредита. Во время использования этого продукта понижается процентная ставка, а срок кредитования увеличивается. Это позволяет снизить долговое бремя и вносить платежи по графику.

Оформить рефинансирование можно там же, где оформлялся кредит или в стороннем банке. Условия везде примерно одинаковые, поэтому заемщик может выбрать ту финансово-кредитную организацию, которая сможет одобрить перекредитование.

Такой способ помощи со стороны банка является наиболее предпочтительным для клиента, так как он получает комплексную поддержку, из-за чего первое время платеж по кредиту может быть в 4–5 раз меньше первоначального.

Чем отличается рефинансирование от реструктуризации

Это два разных кредитных продукта, которые включают в себя разные виды помощи проблемным заемщикам. Обе программы предусматривают пересмотр условий кредитного договора. Если обратиться к ГК РФ, то окажется, что рефинансирование – один из способов реструктуризации.

Реструктуризация предполагает один из следующих видов помощи клиенту:

• изменение процентной ставки по кредиту;
• предоставление кредитных каникул — заемщик может не платить по основному долгу в течение нескольких месяцев;
• увеличение срока действия договора.

Важным отличием является тот факт, что реструктуризация оформляется только в том же банке, где была оформлена ссуда.

Клиент может выбрать оптимальный для себя вариант, в зависимости от причины выхода на просрочку. Если проблемы носят временный характер, а заемщик может их самостоятельно решить за несколько месяцев, то достаточно оформить кредитные каникулы. Но когда нет возможности оплачивать сумму по графику в принципе, лучше оформлять рефинансирование.

Вот алгоритм действий при выборе одной из программ:

1. подается заявка в отделении банка, к которой необходимо приложить документы, подтверждающие изменение уровня доходов;
2. специалисты рассматривают заявление в течение 30 дней;
3. при положительном решении заемщика приглашают для обсуждения условий дальнейшего сотрудничества;
4. осуществление исправительных проводок по действующему кредиту (реструктуризация) или выдача новой ссуды (рефинансирование).

Программы оформляются если имеются весомые аргументы:

• оформление инвалидности;
• выявление тяжелой болезни, которая требует дорогостоящего лечения;
• сокращение с работы;
• появление еще одного иждивенца в семье;
• повышение расходов или понижение доходов по объективным причинам более чем на 40%.

Часто банк отказывает в помощи при первичном обращении. Необходимо обращаться снова, пока не будет принято положительное решение.

Образец написания и структура заявления

Получить форму документа можно в отделении банка. Но обычно оно пишется в свободной форме.

Вот пример заявления на рефинансирование:

⇓Скачать образец заявления

Требуется указать следующую информацию:

• Ф. И. О. начальника отделения банка;
• Ф. И. О. заемщика;
• номер кредитного договора;
• причина, по которой клиент не может продолжать оплату по графику;
• размер планового платежа;
• желаемый размер платежа;
• подпись и дата.

К заявителю предъявляют стандартные требования:

• наличие российского гражданства;
• возраст с 21 года до 65 лет;
• наличие постоянной регистрации в зоне действия банка;
• стабильный ежемесячный доход.

Необходимо к заявлению приложить документы, которые подтверждают ухудшение финансового состояния клиента. К ним относятся выписки из медицинской карты, справка о сокращении, удостоверение инвалида и так далее.⁠

Высокий процент одобрения происходит в следующих случаях:

• сокращение с работы;
• инвалидность;
• декретный отпуск;
• увеличение расходов в результате появления новых иждивенцев в семье;
• снижение дохода из-за различных заболеваний;
• иные уважительные причины.

Банк подходит к каждому случаю индивидуально, поэтому нет гарантии одобрения.

Выгодно ли рефинансирование кредита

По сути, его стоимость напрямую зависит от ставки рефинансирования ЦБ РФ. Когда происходит ее снижение, тогда пересматривать условия кредитования выгодно для заемщика. В любом случае он входит в график, в связи с чем может продолжить оплату без начисления штрафных санкций. На самом деле этот продукт выгоден не только заемщику, но и самому банку.

К основным плюсам можно отнести следующее:

1. возможность вернуться в график гашения. Благодаря тому, что старый кредит закрывается, клиент получает новый график на новых условиях;
2. сниженная процентная ставка. Если средняя стоимость потребительских кредитов составляет 17-25% годовых, то здесь ставка устанавливается от 12,5%;
3. формирование положительной кредитной истории. Клиент снова оплачивает ежемесячные платежи и сам формирует свою хорошую кредитную историю. После закрытия долга многие банки готовы будут снова выдавать ссуду на выгодных условиях;
4. снижение долгового бремени. Из-за снижения ставки и увеличения срока договора, клиент должен платить меньшую сумму;
5. возможность оформления кредитных каникул вместе с рефинансированием. Если финансовые проблемы носят временный характер, то у клиента появляется шанс вернуть все на свои места в период до 12 месяцев, когда ему надо будет платить только проценты по кредиту.

Это основные преимущества для заемщика. Банк, в свою очередь, освобождает денежные средства из резерва, за счет чего улучшает состояние своего кредитного портфеля.

Минусы рефинансирования кредита:

1. увеличение срока действия договора.Это означает, что общий размер переплаты увеличится;
2. штрафы и проценты по старому кредиту никто не отменяет, они входят в основной долг новой ссуды;
3. максимальная сумма рефинансирования не может превышать 80% от первоначальной суммы кредитования;
4. длительность оформления.Пока банк рассматривает заявление и проводит требуемые работы, клиент обязан производить оплату по имеющемуся графику;
5. высокая вероятность отказа.Каждый случай рассматривается индивидуально. А выход на просрочку приведет к начислению штрафов и испорченной кредитной истории;
6. наличие моратория в некоторых банках на осуществление частичного досрочного гашения в течение нескольких месяцев после оформления программы;
7. нет возможности оформить рефинансирование до совершения 12 плановых платежей. Если клиент попал в сложную финансовую ситуацию почти сразу после получения денег в долг, он должен изыскивать средства для оплаты по графику.

Выбор банка

В отличие от реструктуризации, рефинансирование может проводиться не только в том банке, где оформлялся кредит, но и в других финансово-кредитных учреждениях. Поэтому клиенту необходимо внимательно изучить все предложения на рынке.

Процентная ставка примерно одинаковая везде, поэтому стоит смотреть:

• на дополнительные платные услуги, которые банк навязывает в обязательном порядке;
• надежность организации;
• количество дополнительных офисов в городе.

Если отделений не более двух, то не стоит обращаться в такой банк. Дело в том, что есть риск их закрытия. Тогда появится много проблем с оплатой. А если кредитный продукт предполагает предоставление залога, то для получения закладной может потребоваться личное присутствие заемщика в ближайшем городе или регионе, где есть представительство банка.

Российские банки предлагают рефинансирование кредита под залог недвижимости под низкий процент. Это связано с тем, что риски компании минимальны. Однако существуют различные требования к самому клиенту, объекту залога и долгу, который рефинансируется.

Рефинансирование займов МФО

Рефинансирование происходит как в самих МФО, так и в некоторых банках. Необходимо понимать, что осуществить перекредитование в этом случае достаточно сложно, так как большинство клиентов микрофинансовых организаций – это люди, у которых плохая кредитная история.

Необходимые документы

Для рефинансирования займов микрофинансовых организаций клиенты должны предоставить разные документы, в зависимости от того, куда они обращаются.

Чтобы увеличить вероятность одобрения рефинансирования микрозаймов с плохой кредитной историей, необходимо прибегнуть к одному из следующих способов:

• предоставление поручителя для обеспечения кредита. Это позволит снизить риск финансово-кредитной организации, в результате чего вероятность одобрения увеличится. Согласно действующему законодательству, поручитель несет солидарную ответственность с заемщиком, поэтому, когда первый не сможет платить по взятым на себя финансовым обязательствам, второй обязан вносить деньги по графику;
• предоставление залога тоже позволяет снизить риск кредитора. Важно, чтобы оценочная стоимость залогового объекта была выше размера кредита. Тогда займ будет выдан на выгодных условиях.

Чем больше подано заявок на рефинансирование, тем выше шанс на благоприятный исход. То есть, имея несколько предодобренных кредитов, клиент будет выбирать, с какой именно компанией ему работать выгоднее.

Когда рефинансирование микрокредитов не выгодно

ВАС постановил, что сегодня МФО могут в судебном порядке требовать не более 100% от суммы основного долга по процентам и не более 200% по штрафам. Все остальные суммы подлежат списанию. То есть, при основном долге 5 тыс. рублей, максимум с клиента можно получить через суд 20 тысяч рублей.

Если оформлять рефинансирование, то вся сумма штрафов и процентов уходит в основной долг нового кредита. Таким образом, необходимо смотреть, сколько именно должен клиент, чтобы понимать, насколько ему выгодно оформление программы.

Срок исковой давности по долговым обязательствам составляет 3 года. Если МФО не обращается в суд в течение этого времени, то заемщик может быть освобожден от оплаты. Отсчет начинается с момента выхода на просрочку.

Рефинансирование ипотечного кредита в банках

Ипотечное рефинансирование происходит на основании заявления клиента. Необходимо, чтобы уровень его доходов резко снизился или затраты возросли в силу объективных причин. Чтобы рефинансировать ипотечный кредит, необходимо предоставить полный пакет документов, который подтверждает право на использование программы.

Как показал опрос, проводимый ФОМ, только 25% заемщиков, у которых оформлен жилищный кредит, знают про рефинансирование. Семь процентов из них использовали эту программу. То есть, 75% клиентов с ипотекой не слышали о существовании этой банковской поддержки.

Программа рефинансирования ипотечных кредитов предполагает выдачу нового кредита в счет погашения имеющегося. Так как процентная ставка снижается, а срок действия договора увеличивается, то размер планового платежа становится значительно ниже, а клиент может продолжать оплату по графику.

Согласно положению ГК РФ, клиенты могут оформить эту программу не только в том банке, где оформляли ссуду. Есть возможность обратиться в любую финансово-кредитную организацию.

Условия рефинансирования ипотеки

Условия во всех банках примерно одинаковые. Так, по рефинансированию ипотеки процентные ставки отличаются в 1%. Максимальный срок договора может отличаться на 10 лет.

В качестве залога необходимо предоставить жилье, которое приобреталось в кредит или любой другой объект недвижимости, чья стоимость будет превышать размер суммы кредитования.

Заемщик может привлечь до 3 поручителей и созаемщиком. Супруг или супруга считаются созаемщиками по умолчанию. Эти лица должны будут вносить оплату, если титульный заемщик по каким-то причинам не может производить плановые платежи. Согласно ГК РФ, данные лица в дальнейшем имеют право истребовать потраченные деньги, но не раньше, чем после погашения ипотечного займа.

Страхование является необходимой частью ипотечного кредита. Клиент обязан застраховать залоговое имущество на весь период действия договора. Рекомендуется не отказываться от страхования квартиры и жизни, чтобы не увеличивать процентную ставку.⁠

Как выбрать банк

Клиент может подать заявление в любую кредитную организацию. В некоторых из них вероятность одобрения выше, а именно:

• Тинькофф Банк;
• Бин Банк;
• Почта Банк;
• Россельхозбанк;
• Дельта Кредит.

Это не значит, что не стоит обращаться в другие учреждения. Можно ли рефинансировать ипотеку в конкретно взятом случае необходимо уточнять у сотрудников того банка, с которым есть желание сотрудничать в дальнейшем.

Рефинансирование происходит на более выгодных условиях, так как компания заинтересована в получении нового клиента. Чаще всего обращаются в Альфа-Банк, ВТБ и Сбербанк, но в этих организациях оформить данную программу достаточно сложно.⁠

Документы для рефинансирования ипотеки

Документы стандартные во всех финансово-кредитных организациях:

• паспорт и второй документ, подтверждающий личности заемщика, созаемщиков и поручителей;
• действующий кредитный договор;
• страховой полис;
• закладная;
• справка о доходах;
• справка об остатке задолженности;
• если оформляется рефинансирование ипотеки в другом банке, то реквизиты для перечисления денежных средств;
• свидетельства о браке и рождении детей (если имеются);
• технический и кадастровый паспорт;
• документы, подтверждающие право на оформление рефинансирования;
• выписка из ЕГРП о подтверждении права собственности;
• заявление на проведение этой программы.

Важно понимать, что если клиент долгое время находится на просрочке, то вероятность одобрения минимальная. Необходимо как можно раньше начинать работать со специалистами банка для ее одобрения.⁠

Плюсы и минусы

Выгодно ли рефинансировать ипотеку – это основной вопрос, который волнует многих заемщиков.

У программы много положительных моментов, а именно:

• снижение суммы планового платежа;
• снижение процентной ставки;
• возможность сотрудничать с новым банком, если первоначальный чем-то не устраивает;
• предоставление комплексного пакета услуг (перекредитование и кредитные каникулы);
• возможность сохранить свое залоговое имущество;
• возможность внесения оплаты по графику.

Но есть и немного минусов:

• увеличение срока договора;
• невозможно оформить программу до внесения 12 платежей;
• максимальная сумма рефинансирования не может превышать 80% от первоначальной суммы кредита;
• в общей сложности переплата увеличивается;
• штрафы и проценты уходят в основной долг нового кредита.

Поэтому необходимо взвешивать все преимуществ и недостатки в каждом конкретно случае.

В чем смысл рефинансирования ипотечного кредита для самого банка? Это позволяет вывести деньги из резерва. Если заемщик находится на просрочке, то банк обязан из актива вывести в резерв всю сумму основного долга, независимо от того, сколько именно клиент должен. Поэтому финансовые компании тоже заинтересованы в предоставлении этой программы.

Возможные причины отказа

Не всем заемщикам одобряют услугу. Банк не озвучивает причину отказа, но есть статистика наиболее вероятных поводов для этого:

1. предоставление неполного пакета документов;
2. несоответствие требованиям организации;
3. недостаточный уровень доходов;
4. длительное время нахождения на просрочке;
5. ошибки в оформлении заявления.

Если банк отказал в оформлении программы, необходимо обращаться в другой. Рекомендуется сохранять письменный отказ, так как в дальнейшем, если кредитор передаст дело в суд, можно будет списать большую часть штрафов и процентов на законных основаниях.

Как рефинансировать автокредит

Рефинансирование кредита на автомобиль происходит в том же банке или, если у него нет такой программы, в другом на основании заявления. Существует несколько важных особенностей по сравнению с рефинансированием потребительских кредитов, кредитных карт или ипотеки. Это связано с тем, что автомобиль находится в залоге у банка во время действия договора. Необходимо изучить, на каких условиях предоставляется программа.

Обычно банки предъявляют следующие требования к клиенту и автомобилю:

• российское гражданство;
• возраст от 21 года до 65 лет;
• наличие стабильного источника доходов;
• трудоустройство не менее 6 месяцев на последнем месте работы;
• наличие прописки на территории действия банка;
• автомобиль находится в России на законных основаниях;
• автомобиль не числится в угоне.

Есть дополнительные требования в некоторых банках, согласно которым необходимо, чтобы машина была выпущена не позднее 2000 года. На все время договора рефинансирования заемщик предоставляет ПТС в качестве залога. Само транспортное средство остается у него. А также необходимо оформление КАСКО в обязательном порядке.

Пакет документов.

Чтобы оформить перекредитование автокредита, необходимо предоставить расширенный пакет документов.

Обычно требуется:

• паспорт заемщика и второй документ, подтверждающий его личность;
• документы на автомобиль, подтверждающие собственность;
• водительское удостоверение;
• закладная, которая оформляется в момент оформления ссуды;
• справка о состоянии рефинансируемого счета;
• справка о доходах;
• реквизиты для перевода денег;
• действующий кредитный договор и график гашения;
• заявление на рефинансирование;
• документы, подтверждающие право на оформление;
• страховой полис КАСКО и ОСАГО.

Дополнительно могут затребовать другие документы. Но это основной список, который потребуется при обращении в финансово-кредитную организацию.

Согласно условиям, которые предлагают банки сегодня, комиссия за частичное досрочное и полное досрочное гашение не взимается. После закрытия кредита необходимо обратиться в то отделение, куда первоначально обращался клиент, для написания заявления на возврат ПТС. Документ возможно будет получить в течение 30 дней. Именно такой срок требуется для доставки его из архива.

Последствия невыплаты долга

Если заемщик отказывается производить платежи по договору и скрывается от сотрудников службы взыскания, то банк имеет право реализовать залоговое имущество в установленном законом порядке. Такое право предоставляется на основании Ст. 56, 37 и 39 ГК РФ.

Кредитор выставляет полную сумму к закрытию долга на основании Ст. 811 ГК РФ. Если клиент не вносит оплату, то дело передается в суд. Далее принимается решение об аресте счетов и залогового имущества. Последнее реализуется на торгах по стоимости, которая на 20-50% ниже рыночной.