Реструктуризация долгов гражданина при банкротстве

После принятия заявления о банкротстве от должника арбитражным судом, начинается процесс реструктуризации действующих долгов. Это происходит на основании ФЗ №127, Главы 10.

Закон о реструктуризации понятным языком:

Посмотреть слайд №1

Посмотреть слайд №2

Назначается кризисный управляющий. Процедура реструктуризации долгов гражданина является формальностью, без которой невозможно перейти к следующему этапу.

Если заемщик и кредитор успевают договориться, то часть имущества не реализуется в счет погашения задолженности, условия договора пересматриваются, и клиент продолжает вносить платежи по новому графику без начисления санкций. Но если договориться не получается, то имущество реализуется на аукционе, а вырученные деньги идут в счет погашения долга, все остальные подлежат списанию.

Вот какие требования важно соблюсти, согласно закону о реструктуризации долга физических лиц:

• отсутствие судимости за совершение преступлений в финансовой и экономической сферах;
• истечение сроков административных приводов за мелкие кражи и другие правонарушения;
• гражданин не пытался признать себя банкротом в течение последних пяти лет;
• реструктуризация долгов не проводилась в течение последних 8 лет.

Если хотя бы по одному пункту есть несовпадения, то признать заемщика банкротом невозможно, поэтому реструктуризация долгов гражданина как процедура банкротства прерывается.

План реструктуризации долгов физического лица

Федеральный закон о реструктуризации кредита предусматривает план реструктуризации долгов гражданина по образцу, который установлен данным нормативно-правовым актом. Но на практике судьи редко принимают план кризисного управляющего по различным причинам. Составить план может и сам заемщик.

В плане необходимо отобразить следующую информацию:

• срок реструктуризации долгов гражданина с указанием размера планового платежа до полного выполнения финансовых обязательств;
• порядок выполнения обязательств перед действующими кредиторами, если их несколько.

Можно предложить сразу несколько планов. Но все они должны быть предоставлены заинтересованным сторонам не позднее 10 дней до закрытия реестра. Далее кризисный управляющий должен провести собрание кредиторов. На нем принимается или отклоняется существующий план, вносятся корректировки при их наличии и решается вопрос о дальнейшем сотрудничестве с заемщиком.

К плану должны прикладываться следующие документы:

1. справка о доходах заемщика;
2. справка об общей сумме задолженности по всем долговым обязательствам;
3. информация об имеющемся имуществе;
4. данные о кредитной истории заемщика;
5. заявление, подтверждающее достоверность указанных выше документов;
6. заявление на согласие или несогласие на реструктуризацию действующих долгов.

Суд рассматривает предложенный план в нескольких случаях:

• когда должник признает за собой финансовые обязательства и собирается постепенно вносить платежи;
• если планируется погашать кредиты перед заимодавцами первой и второй очереди;
• отсутствуют неисполнимые условия в плане;
• не затрагиваются интересы лиц, не достигших 18 лет;
• у клиента остается сумма прожиточного минимума для существования.

Максимальный срок реструктуризации долгов гражданина составляет 2 месяца и 10 дней. Если по истечении этого срока у кризисного управляющего не будет плана погашения финансовых обязательств, то заемщик признается банкротом. В результате этого все долги подлежат списанию в судебном порядке.

Основные преимущества и недостатки процедуры

К преимуществам можно отнести следующее:

1. снижение долговой нагрузки;
2. сохранение собственного имущества;
3. возможность реализовать дорогостоящее имущество не по минимальной цене через аукцион.

Но существуют и недостатки проведения реструктуризации. К ним относится:

1. невозможность составить план погашения долгов самостоятельно без специального образования и навыков;
2. небольшое количество кризисных управляющих, которые готовы работать с физическими лицами из-за низкой доходности;
3. высокая стоимость оформления банкротства.

Кризисные управляющие тоже получают деньги за выполнение своих обязанностей. Оплата производится должником самостоятельно.

Необходимо заплатить довольно большую сумму, чтобы специалист согласился работать с физическим лицом, так как у последнего редко имеется дорогостоящее имущество для его реализации.

Последствия проведения реструктуризации

Реструктуризация долга при банкротстве физического лица несет ряд последствий, о которых важно помнить перед подачей заявления в арбитражный суд. К ним относится следующее:

• штрафы и проценты по действующим долгам перестают начисляться;
• срок исполнения финансовых обязательств признается наступившим;
• исполнительные листы по просрочкам и работа по взысканию в ФССП аннулируется;
• все требования о взыскании задолженности происходят исключительно через суд;
• репутация должника в финансово-кредитных организациях становится негативной, в результате чего он не может в дальнейшем оформлять кредиты.

У физического лица остается право на совершение различных сделок по продаже собственного имущества. Но это касается только мелких сделок. Все остальные должны проходить через кризисного управляющего.