Как оформить реструктуризацию кредитной карты, микрозайма и потребительского кредита

Что лучше: реструктуризация долга или суд? Когда банк предлагает реструктуризацию долга, что делать заемщику не всегда понятно. Выгодна ли реструктуризация кредита сегодня? Это отличная возможность войти в график без лишних потерь или хитрый способ гарантированно получить с заемщика все штрафы и пенни, не дав ему оспорить их в суде?

Реструктуризация по соглашению или через суд

Согласно судебной практике, за должником признается следующее:

1. сумма основного долга;
2. проценты за пользование деньгами;
3. штрафные санкции частично (иногда списываются полностью).

Судебное разбирательство не выгодно заемщикам, которые предоставили залог. Есть риск, что объект будет реализован для погашения просрочки. Также от суда лучше отказаться в случаях, когда клиент планирует дальше активно оформлять ссуды. В остальных случаях можно смело соглашаться на судебное разбирательство или самому подавать в суд при наличии весомых обстоятельств.

К весомым обстоятельствам относятся:

• снижение доходов на 40% и более;
• сокращение с работы (не увольнение по собственному желанию);
• инвалидность;
• заболевание, которое требует дорогостоящего и незамедлительного решения;
• увеличение числа иждивенцев в семье.

Суду потребуется предъявить документы, подтверждающие снижение дохода или увеличение расходов. Тогда банк обяжут изменить условия, за счет которых увеличится срок действия договора. Процентная ставка обычно снижается, но может остаться неизменной.

Если клиент находится на просрочке, то все штрафы, которые начисляются во время судебного разбирательства и проценты за использование денег компании, кредитор обязан будет списать.

Реструктуризация в судебном порядке обычно происходит по инициативе клиента, если сотрудники банка отказывают в оформлении продукта, несмотря на объективные причины, которые мешают производить плановые платежи в полном объеме.

Часто банки идут навстречу своим клиентам, когда они не могут производить платежи по графику. Если кредит просрочен, то кредитор обязан полную сумму остатка задолженности из активов перевести в резерв, снижая возможности для заработка. Поэтому сотрудники отдела взыскания заинтересованы в улучшении качества проблемного кредитного портфеля.

Для оформления реструктуризации по соглашению необходимо:

• написать заявление;
• предоставить документы, подтверждающие факт снижения доходов или увеличения расходов по объективным причинам;
• указать желаемую сумму планового платежа.

В течение 30 дней банк будет рассматривать заявление. Если будет решение в пользу заемщика, то ему потребуется прийти в офис обслуживания и подписать новый договор. Согласно соглашению, сумма платежа будет снижена в результате увеличения срока кредитования.

Если решение принято отрицательное, то не стоит сдаваться: существуют программы рефинансирования от сторонних банков, а это лучше, чем реструктуризация долга по кредиту через суд. Последнее снижает вероятность получения кредита в будущем.

Существует несколько видов реструктуризации, которые прописаны в ФЗ-127:

• пересмотр срока действия кредитного договора, в результате чего размер планового платежа уменьшается;
• пересмотр процентной ставки для снижения размера планового платежа;
• предоставление кредитных каникул сроком до 12 месяцев, во время которых клиент будет вносить только сумму процентов без учета основного долга;
• оформление рефинансирования, что означает выдачу нового кредита в счет погашения старого с уменьшением процентной ставки.

Обычно реструктуризация кредита в банке носит комплексный характер: увеличивается срок действия договора и снижается процентная ставка. Но необходимы весомые причины для оформления продукта.

Можно ли сделать реструктуризацию по кредитной карте

Реструктуризации долга по кредитной карте возможна. Сегодня достаточно часто заемщики прибегают к услуге в силу того, что попадают в долговую яму. Но условия каждый раз разные, в зависимости от конкретно взятого случая. Не все получают одобрение.

После пересмотра условий кредитного договора:

• у клиента остается карта, но только для погашения задолженности через банкомат;
• кредитный лимит на ней аннулируется. То есть, это становится обычный потребительский кредит с фиксированной суммой для погашения.

После подписания дополнительного соглашения о реструктуризации:

• клиенту выдается новый график гашения;
• часть штрафных санкций списывается;
• определяется предельный срок закрытия займа.

Внося платежи по графику, заемщик возвращает доверие кредиторов и формирует положительную кредитную историю.

Какие документы необходимы, образец заявления

Для оформления программы необходим стандартный пакет документов, куда входят:

1. заявление;
2. паспорт заемщика;
3. второй документ, подтверждающий личность;
4. справка о доходах.

В заявлении указывается просьба пересмотреть условия договора с четким указанием желаемой суммы планового платежа и срока кредитования. Потребуется приложить к заявлению справки, подтверждающие снижение уровня дохода.

Вот пример заявления о реструктуризации долга по кредитной карте:

⇓Скачать образец заявления

Реструктуризация проводится только при сокращении с работы, резком снижении уровня доходов на 40% и более, инвалидности или увеличении количества иждивенцев в семье. Каждый случай рассматривается в индивидуальном порядке. Максимальный срок рассмотрения заявления составляет 30 дней.

Как происходит процедура — действия заемщика

Процесс происходит следующим образом:

1. заемщик приходит в банк с просьбой провести реструктуризацию задолженности и пишет соответствующее заявление, где подробно расписывает сложившуюся жизненную ситуацию;
2. к заявлению прилагаются справки, копия трудовой книжки или другие документы, подтверждающие право на оформление;
3. происходит рассмотрение заявления;
4. при положительном решении заемщик собирает полный пакет документов, указанный выше и обращается в банк для подписания доп. соглашения к договору о выдаче кредитной карты;
5. получение нового графика гашение и осуществление платежей по нему.

Возможна ли реструктуризация по кредитной карте в конкретно взятом банке необходимо уточнять у специалистов в колл-центре. Не все банки предлагают реструктуризацию, чаще применяется на практике рефинансирование. Оно заключается в предоставлении нового кредита в счет погашения уже имеющегося.

Популярность рефинансирования по сравнению с реструктуризацией обусловлена несколькими нюансами:

• кредитный специалист, оформив рефинансирование, повышает вероятность выполнения плана по выданным кредитам;
• рефинансировать кредит проще, с точки зрения оформления документов;
• при оформлении этого продукта снижается процентная ставка;
• есть возможность перейти на обслуживание в другой банк.

Если заемщик получил отказ при первом обращении, не стоит сдаваться. Напротив, через месяц необходимо снова обращаться к специалистам банка. Одобрение позволит вернуться в график и продолжить оплату по нему. А также эти попытки положительно скажутся при решении банка передать договор в суд.

Предъявив письма с отказом провести реструктуризацию, несмотря на желание самого клиента оформить эту программу, можно добиться того, что суд обяжет банк списать все штрафы и пени, начисленные после даты подачи заявления.⁠

Как не платить микрозаймы законно

Выход на просрочку в МФО может грозить различными санкциями в виде повышенных процентов и штрафов. А также предусмотрены уголовная и административная ответственность.

Что ожидает должника, если нечем платить микрозаймы:

• звонки специалистов отдела взыскания;
• визиты сотрудников отдела взыскания;
• негативное влияние на кредитную историю;
• информирование о наличии задолженности в письменном виде с указанием предусмотренной ответственности;
• передача договора на баланс коллекторского агентства по агентскому договору или по договору цессии;
• заявление в полицию по факту мошенничества;
• передача дела в суд.

Если не вносить ни одного платежа, МФО зачастую подает заявление в полицию. Полное отсутствие платежей расценивается правоохранительными органами как мошенничество. Даже не смотря на то, что это не образует состав преступления, т. к. квалифицирующим признаком по этой статье является подделка документов. Заемщику придется заручиться помощью юриста, чтобы разрешить в отделе полиции ситуацию в свою пользу и не дать делу ход, иначе в отношение него будут применены соответствующие меры.

В качестве наказания предусмотрен штраф от 250 тысяч рублей и тюремное заключение до 5 лет (Ст. 159 УК РФ).

Когда дело доходит до суда, решение принимается в пользу кредитора, поэтому заемщику придется оплачивать не только долг, но и судебные издержки. Если не отдать микрозайм по решению суда в 10 дневный срок, то начинают работать судебные приставы.

Практика последних лет показывает, что судимости по этой статье не редкость, поэтому лучше внести 1 платеж. Оплата 1 рубля уже не расценивается как мошенничество, так как была предпринята попытка погашения долга.

Есть два способа законно не платить микрозаймы:

1. скрываться от кредитора в течение 3 лет с момента последнего платежа, а потом заявить о истечении срока исковой давности;
2. признание себя банкротом в судебном порядке.

В обоих случаях МФО придется списать задолженность. Обмануть МФО довольно сложно, так как в этих компаниях работают опытные юристы. Ужесточение действующего законодательства тоже негативно сказывается на должниках.

Учитывая, что микрофинансовые организации не могут начислять проценты и штрафные санкции выше определенной суммы, при ее достижении дело автоматически передается в судебные органы.

Как правильно работать со специалистами отдела взыскания

Многие считают, что это вышибалы, которые приходят домой и требуют деньги. Тогда должники, которые нарушили закон, вспоминают о своих правах, забывая про финансовые обязательства. Сегодня в большинстве случаев никакие вышибалы к вам не придут, никто не будет вам угрожать или, тем более, применять физическую силу. Однако от этого вряд ли будет легче, т. к. культурные и цивилизованные сотрудники МФО могут быть очень настойчивы и даже навязчивы, оставаясь при этом в рамках закона.

Что делать, если нечем платить микрозаймы, а специалисты отдела взыскания постоянно звонят?

1. Во-первых, ни в коем случае нельзя игнорировать их звонки. Игнорирование создает негативный образ должника, в результате чего дело передается в суд максимально быстро. Напротив, сотрудничество с ними позволит растянуть удовольствие общения на 3 года, после чего гасить микрозайм не обязательно.
2. Во-вторых, во время диалога не нужно поддаваться на провокации, ведите себя спокойно. Постарайтесь объяснить, почему вышли на просрочку. Запаситесь терпением, так как объяснять это придется довольно часто. Специалисты обязаны это спрашивать, несмотря на то, что информация уже имеется и записана.
3. В-третьих, если ваши трудности носят временный характер, нужно настаивать на рефинансировании или реструктуризации долга. Нельзя отказываться от оплаты, так как тогда договор оперативно передается в суд.

МФО имеют право проводить реструктуризацию и рефинансирование, поэтому не нужно верить сотрудникам, которые ссылаются на то, что это только банковские продукты.

Можно ли не платить микрозаймы после суда

Да, можно не вносить оплату, но деньги все равно будут перечисляться в счет погашения задолженности. Судебные приставы арестуют счета заемщика и имущество, которое принадлежит ему. В результате торгов имущество будет продано, а вырученные деньги пойдут в счет погашения задолженности. Поступающие на счета деньги тоже будут перечисляться кредитору.

Легально отказаться от оплаты возможно только в результате банкротства или судебного решения в пользу клиента. При этом звонки будут продолжаться, так как у сотрудников отдела взыскания МФО (или коллекторов) только одна задача — хоть что-то получить с дефолтного должника. Каждый раз надо будет объяснять, что суд был выигран и высылать судебное решение. Поэтому после суда, чтобы предотвратить ненужные разговоры с коллекторами и кредитором, лучше сменить номер мобильного телефона после нескольких подобных объяснений.

Реструктуризация займа в микрофинансовой организации

Если клиент не может по объективным причинам выплачивать долг МФО, существует реструктуризация микрозаймов, которая призвана помочь людям, оказавшимся в сложной финансовой ситуации.

Программа оформляется, если заемщик в силу объективных причин не может вернуть всю сумму задолженности своевременно.

Законом предусмотрено несколько случаев пересмотра условий договора микрозаймов, а именно:

1. сокращение дохода более, чем на 40%;
2. сокращение с работы;
3. появление в семье еще одного иждивенца, в результате чего выросли расходы;
4. оформление инвалидности;
5. другие причины, которые повлекли резкое увеличение расходов или снижение доходов.

Чтобы реструктуризировать займы МФО необходимо:

• связаться со специалистами организации;
• объяснить причину невозможности выполнить финансовые обязательства в полном объеме;
• написать заявление и дождаться его рассмотрения.

После одобрения условия заимствования меняются, в связи с чем у заемщика появляется возможность погашать задолженность частями в течение определенного срока. В случае с микрозаймами этот срок не превышает 1 года.⁠

Как написать заявление, образец

Не существует утвержденной формы, в зависимости от компании, она меняется. Поэтому рекомендуется связаться с компанией и уточнить у них, какие требования предъявляются к форме заявления.

В любом случае потребуется указать там следующее:

• Ф. И. О. заемщика;
• номер договора займа;
• информацию о причине невозможности погасить задолженность в указанный срок;
• предложение по реструктуризации (указание необходимого срока кредитования).

Дополнительно придется приложить документы, подтверждающие изменение финансового положения. Заимодатель может потребовать справку о доходах для того, чтобы оценить реальные шансы на своевременное погашение долга.

Заявление рассматривается в течение 30 дней, после чего приходит ответ. Если он отрицательный, то рекомендуется оформить пролонгацию договора и попробовать еще раз отправить документы и заявление на согласование.

Что делать после одобрения

Если МФО одобрили реструктуризацию задолженности, то необходимо подписать дополнительное соглашение одним из следующих образов:

• если у компании есть офисы обслуживания в городе, то потребуется приехать и подписать договор;
• при присутствуют офисы партнеров, можно приехать к ним;
• если компания самостоятельно осуществляет выезд к клиентам, то надо договориться с курьером о времени и месте встречи;
• при онлайн-займах нужно подписать соглашение аналогичным способом, как при оформлении займа.

Далее предоставляется график гашения, согласно которому надо будет вносить платежи. При выходе на просрочку заимодатель имеет право выставить всю сумму к погашению по причине нарушения условий соглашения.

Что делать при отказе

Часто кредиторы отказывают в проведении реструктуризации. Это связано с наличием в МФО программы по пролонгации договора. Согласно ее условиям, за небольшую оплату можно продлить срок действия договора без увеличения размера оплаты. Максимальный период пролонгации составляет 6 месяцев. Обычно этого периода хватает, чтобы полностью закрыть долг.

Если же необходим больший срок, то имеет смысл оформит ссуду в банке или кредитную карту, чтобы рассчитаться с МФО. По ним процентная ставка меньше, что позволит не переплачивать в микрофинансовой компании.