Уступка права требования по кредитному договору

Цессия или переуступка прав требования происходит, когда банк или МФО продает просроченный долг коллекторам. Мы разобрались с тем, как это происходит и даже нашли для вас пример договора.

Цессия по кредитному договору происходит на основании положений ГК РФ. Кредитор продает право требования третьей стороне, в результате чего должник обязан возвращать средства по новым реквизитам.

При продаже права требования по кредиту бенефициарами или выгодоприобретателями являются коллекторские агентства или другие банки. Суть договора заключается в том, что долг продается другой организации за небольшой процент от общей суммы задолженности.

Посмотрите пример договора цессии:

⇓Скачать пример договора

Сегодня цессия должна происходить с согласия заемщика, если договор продается организациям, не имеющим лицензии на ведение банковской деятельности. Но это требование обходится путем внесения в соглашение пункта о возможности уступки права требования сторонней организации без согласия клиента.

Долги продаются по трем причинам, а именно:

• признание долга безвозвратным;
• наличие финансовых проблем у кредитора;
• проблемный портфель кредитов сильно вырос, в связи с чем было привлечено внимание сотрудников ЦБ РФ.

Договор цессии по кредиту

Согласно кредитному договору банк вправе передать долг клиента на баланс другой организации. Процесс перехода права требования подробно рассмотрен в действующем законодательстве и предусматривает определенные этапы. При этом условия действующего документа не меняются, меняется только получатель.

Вот как происходит заключение договора цессии:

• портфель кредитов, отвечающий запросам покупателя;
• покупатель проверяет состояние портфеля;
• согласовываются детали и сумма сделки;
• подписывается договор цессии;
• полная информация о должниках и их сумме долга передается покупателю;
• письма о переуступке прав требования рассылаются каждому должнику индивидуально.

После этого можно заниматься взысканием на законных основаниях. Новый кредитор не имеет права назначать новые штрафы.

Особенности сотрудничества с новым кредитором

Все происходит на основании ГК РФ, а именно статей 388–390. Важно помнить про срок исковой давности, так как это часто позволяет отказаться от закрытия долга по закону. По кредитным договорам он составляет три года. Но многие кредиторы продолжают взыскивать даже такие старые долги в силу юридической неграмотности населения.

Российские суды при отсутствии заявления о сроке исковой давности со стороны ответчика обычно решают, что он соглашается с долгом и планирует его погашать.

Есть несколько нюансов  взаимодействия с новым кредитором, а именно:

• чтобы «отбить» свои вложения, коллекторские агентства или иные организации идут навстречу заемщику, списывая часть штрафных санкций при условии единовременного закрытия основного долга или значительной его части;
• от совершения выплат можно отказаться до документального подтверждения заключения договора цессии;
• возможно договориться о приостановлении начисления штрафных санкции при внесении платежей на ежемесячной основе

Обязательность идентификации цессии и ее согласованность

Должник имеет право отказаться погашать долг, если не получил доказательство переуступки права требования.

В качестве документов, подтверждающих ее, принимаютя:

• официальное уведомление на фирменном бланке с печатью и подписью уполномоченного лица;
• копия соглашения с банком о продаже долга.

Если есть сомнения, клиент обращается в суд или в банк для получения разъяснений и проверки информации. После подтверждения необходимо производить оплату на тех же условиях, что были прописаны в договоре, если новый кредитор не предлагает более выгодные условия сотрудничества.

Согласованности цессии с заемщиком происходит в обязательном порядке, если в договоре нет пункта о возможности продажи долга без предварительного согласия со стороны должника. Не все договоры до 2015 года имели этот пункт, поэтому иногда можно было оспорить цессию и признать сделку ничтожной в судебном порядке.

Персональные данные заемщика и правила погашения долга

Соответствующий закон предусматривает правильность процесса передачи персональных данных заемщиков при заключении договора. Банк не оставляет их себе, а передает бумажный и электронный варианты бенефициару. В связи с этим, когда клиент обращается в банк, где первоначально оформлял кредит, его не могут найти в базе и отказываются принять платеж.

Чтобы выполнять свои финансовые обязательства необходимо получить новые реквизиты для оплаты. Новый кредитор после покупки долга обычно сразу высылает письменное уведомление с актуальными реквизитами.

Таким образом, цессия не является поводом для отказа от погашения. Это шанс наладить сотрудничество с новым кредитором и списать часть долга.