Что такое кредитная политика банка?

Мы разобрались в этом туманном определении и сейчас объясним все простыми словами за 5 минут.

Наверняка, каждому российскому гражданину доводилось слышать про банковскую кредитную политику. Это словосочетание мелькает и в газетах, и на экранах телевизора, и в разговорах и, тем более, при заключении кредитной сделки с финансовым учреждением. Тем не менее как формируется кредитная политика банков, на кого распространяется ее действие, и на что она оказывает влияние – известно далеко не каждому заемщику.

Кредитная политика – это программа, направление действий учреждения в области выдачи ссуд гражданам или компаниям. Ее основу составляет анализ соотношения рисков и прибыли от займов.

Она включает в себя и стратегию, и тактику финансового учреждения в области предоставления кредитных продуктов. Определяется банковская кредитная политика, исходя из внешних и внутрибанковских экономических факторов.

Факторы, определяющие кредитную политику банка

Принято выделять две группы обстоятельств, влияющих на решения, которые принимает банк:

• макрофакторы – те, которые не зависят от банка;
• микрофакторы – на них банк может влиять.

Виды макрофакторов:

• экономическая обстановка в стране и в регионе осуществления деятельности компании, предпосылки развития и изменения;
• состояние денежного рынка и его потенциал;
• кредитная политика банка-конкурента;
• лимит операций по займам, который устанавливает действующий закон.

Виды микрофакторов:

• уровень компетенции сотрудников кредитно-финансового учреждения;
• владение работников компании необходимой информации;
• оснащенность рабочих мест;
• умение сотрудников контактировать с различными категориями клиентов;
• процентная ставка по кредитным продуктам;
• заемщики, предполагаемые клиенты компании.

Банковская политика в области предоставления ссуды физическим и юридическим лицам базируется на следующих составляющих:

1. общие цели в области выдачи займов;
2. наличие отдела с обученным персоналом, занимающимся вопросами выдачи денег в долг гражданам и компаниям;
3. план каждого этапа предоставления ссуды;
4. контроль за предоставлением и возвращением долга.

Функции кредитной политики

Функции кредитной политики коммерческих банков принято подразделять на общие и специфические. К первому виду относятся:

1. коммерческие – получение дохода от кредитования;
2. стимулирующие – правильное использование денег, которые не находятся в обороте;
3. контролирующие – контроль за применением заемных средств.

Специфические функции – это цели, которые определяет банковская политика. Они индивидуальны для каждого учреждения.

Цели и задачи

Политика банка имеет главную цель – большой уровень прибыль при минимальном риске. На основании этого формируются такие задачи учреждения:

• выбор направления займов;
• технология предоставления кредитов;
• контроль за выдачей и возвратом средств.

С юридическими лицами

Политика банка в отношениях с юридическими лицами имеет главное направление – сотрудничество с клиентом в течение продолжительного периода. Самое важное – выявить надежные организации, которые своевременно закрывают долговые обязательства.

Требования для предприятия, подавшего заявку на получение кредита:

• стабильный доход;
• прозрачные схемы получения прибыли;
• регулярное развитие бизнеса;
• опыт осуществления деятельности в различных экономических обстоятельствах;
• предоставление залога по запросу банка;
• наличие собственных средств на счетах;
• репутации компании.

Владельцы предприятий, осуществляющих деятельность в области коммерции, для получения займа должны иметь хорошую репутацию и кредитный рейтинг.

С физическими лицами

Основное направление банковской политики в отношении граждан – разработка выгодных кредитных продуктов для разных категорий клиентов, чтобы привлечь как можно больше платежеспособных заемщиков.

Программы учреждения:

• потребительские целевые и не целевые займы;
• ипотечные ссуды;
• кредит на покупку машины;
• предоставление денег в долг пенсионерам.

Требования к клиентам:

1. возраст от 21 года до 85 лет, в зависимости от условий компании;
2. постоянный источник доходов;
3. положительный кредитный рейтинг.

Выбранное направление позволяет определить процентную ставку, размер ссуды и период использования заемных средств.

Реализация кредитной политики и возможные риски

Недостаточно выбрать направление работы учреждения. Важно уметь реализовать курс. Для этого составляют руководства и разрабатывают документы, определяющие требования к заемщикам, условия выдачи ссуды и другие подобные моменты. При изменении экономической обстановки в стране или регионе кредитную политику пересматривают: увеличиваются или понижаются требования к клиентам, меняется процентная ставка, размер ссуды и период займа. При правильно организованной системе банк предоставляет займы, приносящие прибыль при минимальном риске невозврата средств.

Риски в этом случае – это скорее ошибки в реализации выбранного направления деятельности:

• создание активов низкого качества из-за плохого управления, что приводит нестабильности получения прибыли;
• работа сотрудников компании с невысоким уровнем компетенции;
• выбор неоправданных конкурентных методов;
• отсутствие постоянных и надежных клиентов, способных обеспечить устойчивый уровень дохода банка.

Кредитная политика банковской организации определяет конкретное направление деятельности как с отдельными людьми, так и с компаниями. Для этого финансовым учреждением создается целый ряд специальных кредитных программ. Главными задачами при этом являются внимательная проверка потенциальных заемщиков и развитие долгосрочного сотрудничества. Помимо этого, кредитной политикой бывает предусмотрено предоставление займов как непосредственно в финансовом учреждении, так и за его пределами, например, в торговых центрах, дилерских автосалонах и так далее. При этом назвать банковскую политику в сфере кредитования чем-то однозначным и регулярными нельзя, так как она склонна постоянно меняться в зависимости от экономической обстановки в стране, а также намерений и рентабельности кредитной структуры.