Что такое кредитный скоринг, зачем он нужен банкам и как не стать «плохим» клиентом

Скоринговые системы призваны оперативно и комплексно оценивать потенциальных клиентов с целью выяснения их платежеспособности и добросовестности. Кредитный скоринг используют все современные банки и микрофинансовые организации (МФО). На основе анализа полученных из многих источников данных учреждения принимают решение о целесообразности кредитования граждан. Результаты оценки имеют высокий уровень достоверности – обман системы маловероятен. Целью ее применения является довольно быстрая оценка обратившегося, позволяющая сделать вывод об уровне риска банка при выдаче ему займов.

С помощью скоринга возможно экономить время (на рассмотрение заведомо отклоняемой заявки), деньги (на выдачу займов «плохим» клиентам и обслуживание их сотрудниками). Актуальность использования скоринга сильно возросла в последние годы, когда учреждения гораздо чаще стали выдавать займы на некрупные суммы, риск при просрочках по которым больше, чем потери от отказа клиенту.

Посмотрите пример отчета:

Отчет НБКИ по кредитному скорингу

Работа скоринговых систем начинается со сбора данных, которые могут поступать из разных источников. Наибольший объем сведений обратившийся дает фирме сам, заполнив предложенную анкету.

Обычно в анкете просят указать:

• информацию личного свойства (возраст, пол, состав семьи и т. д.);
• уровень достатка (образование, наличие имущества, стаж и характер трудовой деятельности);
• психологические склонности и черты.

Что это значит для заемщика

Естественно, те данные, которые возможно проверить, будут подтверждены или опровергнуты сотрудниками банка. Кроме них, фин. учреждение будет располагать данными, которых у клиента может не быть. Это – его кредитная история (КИ), если есть, а также информация, получаемая от окружения, запросившего займ (коллеги, родственники и т. д.).

При личной встрече в офисе банка сотрудник, проводивший собеседование, может описать и свои впечатления от клиента (наличие у него дорогих вещей, манера держаться, степень уверенности при разговоре). Поэтому всем желающим получить займ опытные клиенты банков дают совет: если вам нужна значительная сумма и выгодные условия, позаботьтесь о респектабельном внешнем виде на приеме в кредитном отделе.

Скоринговый балл

После сбора информации проводится ее автоматический анализ. Критерии тут могут быть разными: уровень материального достатка, перспективности и стабильности положения клиента, его личностные качества. Как правило, особенности оценки заявок зависят от специфики экономической жизни в регионе выдачи кредита и политики работы конкретного фин. учреждения.

После рассмотрения всех характеристик заявке присваивается некоторое количество баллов – оно и определяет, получит ли проситель одобрение. Если оно дано, то такое решение, вероятнее всего, не повредит банку.

Программы для скоринга

Для проведения скоринговой проверки используются специализированные программы. Механизмы их действия – очень объемные сложные, при этом – гибкие.Разновидности программ дают возможности для их повсеместного использования: одни из них составляют основу скоринга (Application), другие призваны работать с «проблемными» клиентами с не слишком хорошей КИ (Collection), другие направлены против заведомого мошенничества (Fraud), третьи созданы для прогнозирования рисков (Behavioral).

В последнее время почти все системы стали самообучающимися – они анализируют поведение клиентов и подстраиваются под него. Одним из лидеров рынка систем принятия решений является американская фирма FICO.

Программы FICO – самые популярные по всему миру, потому что они:

• используют максимальное число данных, в том числе и из кредитных историй;
• обрабатывает данные по наиболее точным и совершенным алгоритмам;
• пригодна для всех видов фин. учреждений;
• предполагает гибкую градацию клиентов и многоуровневую систему присвоения им баллов

Скоринг в банке

Современные финансовые учреждения – банки и МФО – всегда используют скоринг, причем все более активно и широко. Это вызвано, во-первых, ростом количества МФО, во-вторых, снижением числа «беспроблемных» клиентов и удорожанием проверок в неоднозначных случаях.

Надежными источниками данных, важность которых для оценки заемщиков огромна, являются сейчас бюро кредитных историй. Во-первых, потому что доля людей, уже имевших кредиты, в наши дни составляет треть от всего экономически активного населения. Во-вторых, так как начало действовать обновленное законодательство, согласно которому все МФО обязаны предоставлять данные о своих клиентах специализированным бюро.

Эта информация позволяет получать данные о клиенте с точки зрения его обеспеченности, социальном статусе и даже отчасти о личных качествах, поэтому она значительно влияет на итоговый скоринговый балл. Этот показатель является комплексным и отражает совокупную меру соответствия клиента стандартам учреждения.

Широкое распространение скоринговых систем и использования ими кредитных историй, а также расширение набора сведений, вносимых в них, побуждают заемщиков более внимательно и ответственно относиться к своим отношениям с фин. учреждениями.

Даже мелкие просрочки, частые неудачные попытки взять кредит, отказы от заявок – все это будет известно банку даже спустя несколько лет. Для скоринговых систем все данные будут доступны в самом полном виде.

Насколько правдив результат оценки заемщика

Быть внимательнее призывают эксперты заемщиков еще и потому, что, несмотря на все многочисленные достоинства, системы скоринга имеют и некоторые погрешности.

Так, вносимые данные фиксируются в несколько формализированном, не предельно конкретном виде (например, хрущевка в столице будет оценена выше, чем большой дом в живописном месте с провинции). Системы постоянно совершенствуются, однако мелкие издержки работы пока можно встретить.

Можно ли обмануть скоринг

Начиная проходить проверку в банке, многие потенциальные заемщики задумываются о том, можно ли попытаться в чем-то обмануть скоринг. Специалисты в области банковской работы отвечают на это однозначно: это практически невозможно.

Все скоринговые системы производят только крупнейшие международные компании, программы проверены в условиях нашей страны в течение многих лет.

Алгоритмы работы скоринга – очень многочисленные и сложные, в них сразу закладываются все возможные пути обмана. Поэтому рядовой пользователь вместо ожидаемого более высокого балла после попытки обмана получит лишь отказ.