Как получить кредит через p2p-биржу или самому стать инвестором

Мы изучили условия для заемщиков и инвесторов на трех лучших кредитных биржах России и сейчас поделимся опытом в вами.

Кредитами пользуются свыше 30% россиян, получают кредиты у МФО, в банке, на специальной бирже интернете. Популярность в России завоёвывает p2p-кредитование (расшифровывается как people to people), исключающее участие посредника при получении кредита. Далеко не каждый человек понимает что такое биржа кредитов почему иногда она выгоднее, и в чём разница между МФО, кредитами банка и p2p-кредитованием. Попробуем разобраться в этих вопросах и понять, в чём отличие.

Что это такое и чем отличается от МФО и банков?

Кредитные предложения могут отличается по срокам, процентным ставкам и иным нюансам. У каждой организации свои требования и условия, однако, выделить основные особенности можно.

Особенности МФО

Особенности получения кредита в МФО:

1. Деятельность микрофинансовых организаций регулируется ФЗ №151 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Согласно этому закону каждая МФО регистрируется в специальном реестре для легализации. Проверить, есть ли компания в реестре можно на сайте Центробанка: www.cbr.ru. Без регистрации выдавать кредиты нельзя.
2. Кредитная сумма для выдачи до 1 млн рублей.
3. Большинство займов выдаётся на короткие сроки (30 дней-45 дней) и под высокий процент (до 1,5% в сутки).
4. Заём выдаётся как физическим, так и юридическим (ИП, малый бизнес) лицам.
5. Оперативность получения кредита.

Банковский кредит

Особенности получения кредита в банке:

1. Банки проверяются и регулируются Банком России, который выдает им лицензии и отзывает их при нарушениях.
2. Выдача сумм до 5 млн рублей.
3. Кредит выдаётся на срок: 6 месяцев — 5 лет под относительно низкий процент (до 25% в год).
4. Банк работает как с физическими, так и с юридическими лицами.
5. Период рассмотрения заявок на получение кредита затягивается до нескольких месяцев при сложных проверках.

P2P-кредитование

Кредит от инвестора на p2p-площадке отличает следующее:

1. P2p-платформа пока не регулируется законом.
2. Кредит на маленькие (около 1000 рублей) и большие суммы (1 млн рублей).
3. Биржа займов работает преимущественно с гражданами, а не с организациями.

Отличия структур приведены в таблице ниже.

В таблице приведена усреднённая информация, в зависимости от сайта или организации, в которую происходит обращения, условия будут меняться.

Преимущества и недостатки p2p-кредитования для заемщиков

У кредитования от частных инвесторов на биржах имеются положительные и отрицательные стороны.

Преимущества:

• можно получить большие суммы в долг (от 100 000 рублей);
• возможны длительные сроки кредитования (выдача на 6—36 месяцев — довольно частая практика);
• лояльные и гибкие условия, которые можно обсуждать и изменять в случае необходимости;
• требуются паспорт и минимальный пакет дополнительных документов;
• не требуется залог;
• быстрое получение денег;
• выплата наличными на руки или на карту.

Кредитование p2p не лишено недостатков:

• процентная ставка выше, чем в банках, но ниже, чем в МФО;
• часто, заемщика ожидают тщательные проверки (инвесторы смотрят кредитную историю, активы, бизнес, просто беседуют).

Как устроен рынок частных кредитов в России, каким законом он регулируется

На март 2019 года нет закона, который регулирует такие биржи, правила устанавливает сама площадка. На законодательном уровне готовится проект для регулирования p2p-рынка.

Исследование таких сервисов периодически проводится Центробанком. Сервис https://www.loanberry.ru/, например, самостоятельно отчитывается перед ним.

Самые крупные на российском рынке площадки

• Займиго (инвестирование возможно минимум на 20 000 рублей, прибыль до 28% в год. Из недостатков сервиса: непрозрачность, нельзя понять, сколько просрочек и невозвратов происходит);
• Лонбери, ссылка на которую уже приводилась выше (минимальная сумма вложения – 1000, суммы доходов замаскированы, но рейтинг отображает доходность);
• BezBanka (минимальная сумма вложения – 3000, прозрачность процессов: демонстрируется получаемая прибыль, а также невозвраты).

Общие условия p2p-займов

Точные условия предоставляют сами p2p-площадки. Выбрав площадку нужно внимательно ознакомиться с условиями перед тем, как начать действовать. Примеры требований, которые наиболее часто встречаются, приведены ниже.

Требования к заемщикам

1. Достижение 18 лет.
2. Наличие постоянного дохода.
3. Положительная кредитная история.

Проценты и сроки

Проценты на биржах от 10 до 500% в год. Период использования кредита от 5 дней до 1 года. Увеличить срок часто помогает поручитель.

Ответственность заемщика

Каждая р2р-платформа держит рейтинговую систему. Рейтинг определяет, какую сумму и на какой срок пользователь получает. При наличии просрочки рейтинг пользователя понижается, долг с него взыскивают, займы на период просрочки получить не представляется возможным. Одни сервисы отдают дело коллекторам, другие решают проблему через суд.

Документы для получения займа

Количество документов для получения ссуды минимально. Часто требуется только паспорт, для повышения степени доверия добавляется СНИЛС, загранпаспорт или ИНН. Справку о доходах никто не требует.

На что можно взять деньги

Вариантов масса, вот только некоторые из них:

1. Потребительские нужды (например, приобретение телевизора).
2. Приобретение доли в бизнесе.
3. Рефинансирование.

Как стать инвестором, лучшие биржи для инвесторов, риски, гарантии, тонкости

1. Зарегистрируйтесь на понравившейся p2p-площадке (популярные сайты приведены выше).
2. Предоставьте необходимую информацию о себе, пройдите проверку.
3. Сделайте вложение и выберите, кому дадите кредит. Переводите p2p-кредиты без задержек, это позволит получить положительные баллы в рейтинг.

Условия биржи кредитов стоит внимательно читать перед регистрацией и началом инвестирования. Ни одна кредитная биржа не гарантирует на 100%, что вложенные деньги будут возвращены. Тем не менее они помогают возвращать долги при просрочках: привлекают коллекторов или обращаются через суд.

Рисков при таком инвестировании много:

• недобросовестность заёмщиков;
• возможная утечка персональных данных инвестора;
• полное отсутствие законодательного регулирования с одной стороны и риски, связанные с его скорым появлением в совершенно непредсказуемой форме — с другой.

Подведение итогов

P2p-кредитование в России развито слабо, не так много сайтов занимается предоставляет p2p-кредитов, хотя займы от частных инвесторов и набирают популярность. Перед обращением на такие сервисы стоит тщательно изучать условия использования, читать отзывы.

Плюсы и минусы кредитования p2p перечислены выше. Если решили воспользоваться, то начинать стоит с малых сумм и выдавать займы свыше 5000 рублей только проверенным заёмщикам с хорошей кредитной историей и рейтингом на сайте. В случае просрочек биржа кредитов предложит варианты возврата. Коллекторы — малоэффективная, и часто незаконная, мера воздействия, в то время как судебное разбирательство позволит быстрее вернуть деньги.