Новый закон о микрозаймах и требования к МФО

Рассказываем как менялось отношение государства к микрозаймам и каких изменений ждать от нового закона в 2020 году.

Огромный прирост онлайн МФО и закредитованность граждан повлекли необходимость доработки законодательства в сфере кредитования. Только за 2017 г. количество микрофинансовых организаций выросло на 35%. До последних лет не существовало законодательной базы, которая бы регулировала деятельность МФО. Из-за отсутствия таких нормативов, кредитные компании ощущали полную безнаказанность, могли требовать от заемщиков исполнения условий кабальных сделок любыми доступными средствами. Последние существенные изменения внес так называемый «Новый закон о микрозаймах» в 2019 году. Эти изменения значительно упростили жизнь заемщикам и по сути вынудили уйти с рынка мелкие и слабые МФО, оставив только крупных игроков. Мы изучили всю хронологию изменений законодательства начиная с 2016 года  и заканчивая грядущими переменами 2020, а теперь рассказываем об этом вам.

2016 год

В июле этого года вышел культовый №230 Федеральный Закон, призванный урегулировать деятельность взыскателей и коллекторских агентств. В законе содержится 4 главы и 22 статьи, которые регламентируют:

• Круг лиц, которые могут вести деятельность по взысканию средств с должников;
• Требования к юридическим лицам, которые занимаются возвратом просроченной задолженности.
• Количество взаимодействий на определенный промежуток времени;
• Время дня и вечера, когда должнику могут поступать звонки, назначаться встречи;
• Правила взаимодействия, обязанность кредитора или его представителя указывать информацию о себе при общении с должником;
• Обязанность записывать и сохранять записи всех диалогов.

С вступлением в силу №230 ФЗ большинство должников могли выдохнуть. Кредиторы и коллекторы вынуждены подчиниться новым правилам, отказаться от жестких методов взыскания.

Контролировать деятельность взыскателей поручили ФССП. Если коллектор или МФО нарушают требования законодательства, служба судебных приставов принимает жалобу от должника, инициирует разбирательство. Виновники облагаются крупными штрафами.

2017 год

В этом году наступило затишье. Кредиторы и коллекторские компании подстраивались под новые условия. Теперь им нельзя:

• Донимать должников бесконечными звонками;
• Самостоятельно разыскивать лиц из ближайшего окружения заемщика;
• Оставлять в тайне наименование компании, ФИО сотрудника при взаимодействиях;
• Угрожать должникам, оказывать давление, портить имущество и репутацию;
• Встречаться с должником и его родными без предварительного согласия.

Многие компании пересмотрели способы работы с трудными заемщиками. Появились адекватные предложения реструктуризации, рассрочки. Появилось больше профессиональных коллекторских агентств, которые занимаются взысканием от имени кредитора или выкупают долги за 15-20% от их размера.

2018 год

Введено еще несколько важных изменений. Общий размер задолженности по микрозайму не может превышать троекратной суммы от первоначального долга. Например, заемщик оформил микрокредит на 5 тыс. руб. Максимальная сумма долга со всеми пенями и штрафами не может превысить 15 тыс. руб. Кредиторов обязали проверять и учитывать кредитную историю клиентов также, как это делают банки.

Все больше заемщиков начали отстаивать свои права в ФССП и судах. Окончательно устоялась практика снижения размера задолженности по 333 ст. ГК РФ, погашение задолженностей небольшими частями через службу судебных приставов.

2019 год

В нынешнем году грянула новая масштабная волна доработки законодательства в сфере микрофинансирования. Изменены №151 и №353 ФЗ. Самые значительные нововведения коснулись максимальных размеров микрозаймов и процентных ставок. С 2019 г вступили в силу поправки:

• Максимальная ставка не более 1,5% в сутки. Летом допустимая ставка снижена до 1%. Если в договоре микрокредита указаны проценты выше, условия незаконны.
• Появился новый вид микрозаймов сроком до 15 дней и суммой до 10 тыс. руб. На этот тип кредитов не распространяются ограничения по процентным ставкам, здесь действуют другие правила. Максимальное начисление процентов за пользование займом 200 руб., общий объем начисленных процентов не больше 3 тыс. руб.
• Понижена предельная сумма задолженности по микрокредитам. Теперь кредиторы не могут начислят долг больше, чем в 2,5 раза от суммы займа. Если заемщик оформил договор микрокредитования на 5 тыс. руб., максимально возможная сумма к взысканию составит 12,5 тыс. руб. В июле предельный размер задолженности уменьшен до 2-х раз. Ограничение распространяется только на договоры, рассчитанные меньше, чем на 365 дней.
• Изменены требования к кредиторам. Предоставлять микрозаймы физическим и юридическим лицам могут только компании, получившие лицензию от Центробанка РФ. Их деятельность тщательно контролируется надзорными органами, нарушения караются штрафами и лишением права на ведения деятельности по кредитованию.
• Приобретать долги могут только лицензированные коллекторы и физические лица. Нововведение защитит граждан от деятельности «черных» коллекторов. Такие организации занимались взысканием с применением незаконных методов. Теперь они преследуются надзорными органами вплоть до уголовной ответственности.

Россияне до сих пор опасаются обращаться в микрофинансовые организации. Страхи вызваны работой МФО и коллекторов до 2016 г, когда подобные компании увеличивали долги до бесконтрольных размеров, пользовались средневековыми методами взыскания.

Что ожидается в 2020 году

С 1 января будущего года ожидается очередное ужесточение условий работы для кредиторов. Предельный размер микрозаймов с учетом пеней и штрафов сможет достигать 1,5-кратного размера от суммы займа. По примеру выше: беря заем на 5 тыс. руб., клиент микрофинансовой организации вернет не более 1,5 тыс. руб.

Скорее всего, в ближайшие годы на рынке МФО останутся крупные компании, работающие долгое время, с хорошей финансовой базой. Законодательство в этой сфере выстраивается так, что маленьким организациям, привыкшим работать в обход закона, не останется места. Микрозаймы становятся более выгодными для населения. Кредиторы потеряли право взыскивать космические суммы с должников, запугивать и терроризировать их. Важно понимать, что нововведения затрагивают только кредиты, оформленные после вступления в силу нормативов. Если заем оформлен до 2016 г, кредитор вправе начислять проценты по старым правилам.

Когда закроют микрозаймы

Это очень прибыльная ниша, которая дает большие поступления в федеральный бюджет, а главное — сверхдоходы владельцам МФО, которые зачастую оказываются весьма близки действующей власти. Поэтому на скорое закрытие МФО в России не стоит надеяться. Главное, нужно понимать, как на практике работают эти организации, чтобы использовать их с выгодой для себя или вообще не связываться с ними.

Государство стало вести жесткую политику относительно микрокредитов, требуя от них значительно увеличить резерв по просроченным ссудам. Теперь МФО наравне с банками должны резервировать 100% от суммы задолженности при выходе клиента на просрочку. Это гарантирует финансовую стабильность организации и уход с рынка компаний, которые не могут обеспечить стабильную работу в рамках действующих законов. Наличие на рынке крупных кредиторов обеспечивает здоровую конкуренцию и естественное снижение ставок для клиентов. Таким образом, новый закон помогает защитить заемщиков от высоких процентов и регламентирует порядок погашения долга по графику и в случае выхода на просрочку. Ну и (по мнению некоторых источников) сосредотачивает бизнес в руках нужных людей, убирая с рынка мелкие компании.