Контокоррентный кредит: особенности и перспективы развития в России
Содержание
Контокоррентный кредит – это, по сути, счет с кредитным лимитом, который организация (в частном случае, банк) открывает для своих постоянных и проверенных клиентов. С помощью него ведутся все взаиморасчеты, он выполняет роль и ссудного и текущего счета, может иметь дебетовое или кредитовое сальдо. Проще говоря, его баланс может быть как положительным, так и отрицательным.
Главная функция этого вида ссуды – дать возможность контрагенту осуществлять платежи даже при отсутствии денег на текущем и расчетном счетах, то есть обеспечить заемщика возобновляемой краткосрочной ссудой или оборотными средствами.
Зачем нужен контокоррентный счет и как им пользоваться
К примеру, предприниматель регулярно получает поставки товаров. Система расчетов постоплатная. Средства от продажи он вновь получает на этот же счет и оплачивает ими предыдущую поставку. Но однажды один из поставщиков потребовал предоплаты. На такой аспект денег выделено не было. Возникла ситуация, когда срочно требуются заемные средства – кассовый разрыв.
Предприниматель может воспользоваться контокоррентным кредитом без сбора справок и документов, чтобы срочно перевести предоплату, а когда деньги от реализации товаров появятся на счету, погасить задолженность. Такой тип займа считается краткосрочным и необеспеченным материальными благами. Следовательно, для банка этот кредит признается рискованным. Выдаваться он может лишь тем заемщикам, что гарантированно вернут долг без задержек и лишних напоминаний. В обязательном порядке банк:
- оценивает деловую репутацию клиента,
- проводит мониторинг его задолженности перед партнерами,
- анализирует кредитную историю во всех финансовых учреждениях, с которыми когда-либо сотрудничал заемщик;
- просматривает баланс предприятия и количество оборотных средств у бизнесмена.
Вся эта информация укажет на уровень кредитоспособности и надежности клиента. Разумеется все это делается заранее, чтобы в момент острой необходимости деньги были под рукой. Кредитка для бизнеса — лучшее определение контокоррента.
Общие условия предоставления контокоррента
Чаще всего такой вид ссуды предоставляется юридическим лицам на следующих условиях:
- заемщик должен иметь в банке действующий счет и безупречную деловую репутацию;
- залог не требуется, если компания относится к 1 классу кредитоспособности в остальных случаях кредитор учреждение запрашивает залог.
Главные моменты соглашения между банком и клиентом:
- способы погашения долговых обязательств;
- методы контроля уровня текущей кредитоспособности компании;
- порядок назначения процентов за пользование средствами;
- случаи ограничения предоставления денег в долг или прекращения финансирования из-за неплатежеспособности юридического лица;
- лимит задолженности;
- правила предоставления заемных средств.
Отличия контокоррентного кредита и овердрафта
Значимых отличий почти нет. И то и другое – это виды займов, которые выдают на небольшой период для решения временных материальных вопросов – оплаты налоговой задолженности, погашение долгов по заработной плате сотрудников и для осуществления других платежей. Закрывают долговые обязательства путем внесения денег на счет. Списание долга осуществляется в автоматическом режиме.
Таблица 1. Основные отличия
| Контокоррентный кредит | Овердрафт |
| Выдает банк и подразделения. | Предоставляет банк, подразделения и Центробанк РФ. |
| Соглашение продлевается автоматически после истечения срока действия. | Кредитный договор каждый раз перезаключается. |
| Контокоррент – это отдельный счет, прикрепленный к расчетному. | Для займа используется непосредственно расчетный счет, для которого и открывается овердрафт. |
| Высокая процентная ставка | Умеренный процент |
Риски банка
Выдача контокоррентного кредита несет для учреждения определенные риски. Чтобы свести к минимуму вероятность невозврата долга, ссуду предоставляют только надежным организациям с хорошей репутацией. Перед выдачей денег в долг банк оценивает:
- деловую репутацию компании;
- наличие задолженности перед другими кредиторами;
- историю займов;
- количество средств, находящихся в обороте;
- операции по текущим счетам;
- баланс компании.
Оценка кредитоспособности
Банк тщательно проверяет уровень кредитоспособности юридического лица. Оцениваются такие моменты:
- уровень платежеспособности компании, который санкционирует организации присудить 1 класс и выше;
- наличие регулярной прибыли, позволяющей сделать запасы денег;
- репутация компании;
- налаженное сотрудничество.
Когда банк требует залог
Залог потребуется в следующих случаях:
- у комиссии, принимающей решение по заявке, возникли сомнения относительно платежеспособности клиента;
- компании присвоен уровень кредитоспособности ниже 1 класса;
- нестабильная экономическая ситуация в стране или регионе получения ссуды или в отрасли деятельности организации, которая подала заявку на получение займа;
- кредитный рынок переживает сложный период.
Перспективы развития в России
В Европе и Америке контокоррентный кредит уже получил достаточное распространение. Многие предприятия активно используют свой дебетовый счет в качестве ссудного, не получая дополнительного согласования с банком. Для них – это средство быстрого расчета с поставщиками или клиентами. Кредитная линия достаточно большая, но, не нарушая графика выплат, предприятия своевременно ее возобновляют и вновь могут воспользоваться ей при необходимости.
Небольшие коммерческие банки редко предоставляют такую ссуду из-за повышенных рисков невозврата заемных средств. Однако основные российские банки стремятся выйти на мировой уровень кредитования. По этой причине контокоррентный кредит имеет хорошие перспективы развития и в России. Хочется верить, что в обозримом будущем любой успешный бизнесмен получит возможность иметь контокоррентный счет для решения своих временных трудностей, это бы очень помогло развитию малого и среднего бизнеса в России.
Загрузка...
