Как выплатить ипотеку досрочно и остаться в плюсе

Погасить ипотеку раньше установленного срока — значит сэкономить немало денег. Узнаем, как сделать это максимально быстро при минимуме усилий!

Выплатить ипотеку непросто, но у людей, обратившихся за такой услугой в банк, зачастую нет выбора. Сегодня есть несколько схем, позволяющих быстро погасить ипотеку. Каждая стратегия проверена на практике, и узнать, выгодно ли такое решение, можно из отзывов реальных заемщиков. О том, как быстро выплатить всю сумму ипотеки и куда обратиться за помощью, подробно рассказано в статье.

Можно ли погасить ипотеку раньше срока без штрафных санкций

У каждого заемщика есть право погасить задолженность досрочно. Все условия выплаты нужной суммы должны быть четко прописаны в кредитном договоре. Прежде чем вносить платежи и подавать заявление на досрочное погашение ипотеки, стоит внимательно изучить подписанный документ.

Взимание любых штрафов и комиссий в пользу банка за выплаты по ипотеке в досрочном порядке является незаконным. При появлении таких сборов заемщику стоит сначала подать жалобу на имя руководства банка, а потом, обратиться в суд. Такие условия прописаны в новом законе об ипотеке.

Всегда существуют два варианта погашения ипотечного кредита – полное и частичное. Каждый имеет свои особенности, которые важно принимать во внимание:

1. Когда клиент закрывает ипотечный кредит полностью, речь идет о переводе или внесении единого платежа. Сумма должна покрывать основной долг и проценты, которые были начислены на момент внесения платы.
2. При частичном погашении, внесение ежемесячного платежа по ипотеке должно происходить в увеличенном размере. Постепенно сумма займа будет уменьшаться, с учетом переплаты. Кредит можно будет погасить быстрее.

Выбирать подходящий вариант стоит с учетом обстоятельств выплаты займа. Людям, не уверенным в своем финансовом положении, стоит отдать предпочтение второму варианту, а вот для лиц, имеющих накопления, идеально подойдет первый способ. Многое зависит от установленной банком схемы выплат.

Какую схему платежей лучше выбрать

Определяющее значение при досрочном закрытии ипотечной ссуды играет тип платежей, выбранный при выдаче займа. Не так просто расплатиться по ссуде, если сначала платить проценты, а уже потом приступать к погашению основного долга по займу. Сегодня погашение ипотеки может быть произведено по аннуитетной или дифференцированной схеме.

Тип платежей может выбирать как кредитор, так и заемщик. Банку выгоднее устанавливать аннуитетные платежи и отказываться от дифференцированных. Рассмотрим оба способа подробнее, чтобы понять, в чем разница между ними.

Аннуитетная схема выплат по кредиту

Некоторые «ипотечные секреты» банков приводят к тому, что гражданин, взявший ссуду, вынужден выплачивать ее долгие годы, на невыгодных условиях. Важным фактором здесь является тип платежа. При аннуитетной схеме платежи имеют одинаковый размер. Исключением является последний платеж по ипотеке. Обычно эта сумма несколько меньше, предыдущих.

Выплачивать ипотеку аннуитетными платежами, клиенту не выгодно, но выгодно банку. Дело в том, что большая часть денег из поступающей суммы в первое время направляется на оплату процентов. Лишь небольшая часть используется для выплаты основного долга. В итоге переплата по ипотеке значительная, а к середине срока размер основного долга лишь немного уменьшается. Чтобы избежать огромной переплаты, важно рассчитаться с ипотекой в течение очень короткого периода.

Дифференцированная схема погашения ипотеки

Намного выгоднее для заемщика гасить и полностью закрыть ипотеку дифференцированными платежами. Деньги, которые направляются в счет уплаты займа, используются для оплаты основного долга. Сумма процентов с каждым месяцем становится меньше. Чем больше будет сумма к внесению в счет кредита, тем меньше процентов уплатит заемщик. Такой вариант подойдет людям, которые хотя выгодно и быстро выплатить жилищную ссуду. Из недостатков такой схемы можно отметить, что только некоторые банки предлагают эту возможность своим заемщикам.

Когда гражданин хочет выплатить заем досрочно, ему не потребуется подавать специального заявления. Достаточно просто вносить деньги и следить за перерасчетом процентов. После поступления последней суммы нужно будет направиться в банк и получить документы, удостоверяющие факт завершения выплат по займу.

Где взять денег на досрочное погашение

Возврат кредитной суммы, взятой на оплату ипотеки – это тягостное бремя. Многие граждане не знают, как погасить ипотеку побыстрее и без серьезных усилий. Вот некоторые советы:

1. Можно попытаться найти новый источник дохода. Устроиться на вторую работу (например, сезонную). Или найти подработку — узнайте, например, как заработать на zbrush.
2. Следить за последними изменениями в ипотечной сфере. Это позволит получить бонусы и поблажки от государства или банков.
3. Сократить расходы и заняться экономией семейного бюджета. Разумеется, экономить нужно в разумных пределах, без фанатизма.
4. Все появляющиеся средства направлять на выплату кредита.
5. Обратиться в банк-конкурент за рефинансированием. Обычно это помогает уменьшить процентную ставку на 1—2%.

При планомерном погашении ипотека очень быстро закрывается в досрочном порядке. Достаточно правильно сбалансировать свои расходы и начать гасить долг. Помощь в поиске нужных сумм могут оказать описанные далее возможности.

Вложите собственные накопления

Для людей, имеющих накопления, проблемы с тем, чтобы погасить ипотеку досрочно не должно возникнуть. Достаточно перевести имеющиеся сбережения в счет закрытия долга и оформить все необходимые документы.

К последнему моменту нужно отнестись с особым вниманием. Без справки, удостоверяющей закрытие ипотеки, всегда будет оставаться вероятность возникновения претензий со стороны банка.

Используйте материнский капитал

Финансовая обстановка в стране за последнее время очень накалилась. Особенно остро обстоит вопрос с кредитами. Уровень закредитованности россиян продолжает расти. Для нивелирования проблемы, государство задействовало внутренние механизмы. Сегодня действует несколько программ поддержки. Одна из них – использование материнского капитала для оплаты ипотеки или для внесения в качестве начального взноса. Иными словами, можно отдать долг с помощью государства. Чтобы воспользоваться деньгами, потребуется:

• подать заявление в ПФР и получить там справку, с указанием остаточной суммы по счету;
• с документом обратиться в банк, подать заявление и предъявить сертификат МК.

В дальнейшем средства будут зачислены по нужным реквизитам. В 2019 году материнский капитал составляет 453 026 рублей. Этой суммы достаточно, чтобы оплатить значительную часть ипотеки. Нужно быть готовым к тому, что на перевод средств в банк из ПФР потребуется до двух месяцев.

Получите налоговый вычет

Каждый плательщик НДФЛ (то есть все, кто получает свой доход в виде заработной платы), купивший недвижимое имущество, вправе подать заявление на возмещение 13% от его основной стоимости. Здесь действует несколько ограничений:

• по основной сумме — максимум 260 тыс. рублей;
• по процентам — до 390 тыс. рублей.

Итоговая сумма к возмещению — 650 тыс. рублей максимум. Право на компенсацию имеют только трудоустроенные граждане, с которых взимается НДФЛ. Заявление на компенсацию подается по месту занятости руководителю или в налоговую инспекцию.

Сдавайте жилье

Довольно практичным вариантом является сдача купленной квартиры внаем. Такой вариант подойдет людям, которые имеют другую жилплощадь или могут пожить у родственников. В итоге открывается шанс быстрее выплатить ипотеку и не вносить коммунальные платежи за жилье. Обратите внимание на свой кредитный договор: банк часто запрещает сдавать внаем квартиру, находящуюся в залоге.

Рефинансируйте кредит

К такому варианту стоит прибегать лишь в случае, когда условия нового займа существенно отличаются от условий первоначального в лучшую сторону. Когда по новому кредиту ставка будет значительно понижена, стоит серьезно рассмотреть предложение. В ходе перекредитования придется пойти на дополнительные затраты:

• заключить соглашение о страховании;
• получить оценку имущества;
• перерегистрировать обременение.

Все эти расходу лягут на плечи заемщика, а значит и стоимость обслуживания кредита повысится. Кроме этих затрат, придется оплатить подготовку нового пакета документов и переоформить залоговое имущество, если таковое имеется.

До обращения в банк за рефинансирование следует составить четкий план, определить какие будут расходы и сколько составит экономия. Только после этого можно приступать к оформлению новой ссуды.